נכון להיום רכישת ביטוח מבנה משותף בביטוח ישיר אינו חובה בחוק, אך רכישת ביטוח כזה מכסה אתכם מפני מפגעים ונזקים אפשריים אשר עלולים להתרחש בבניין שלכם.
כבר מאות ועדי בתים ברחבי הארץ רכשו ביטוח מבנה והם נהנים מראש שקט. ניהול ועד בית יכול להיות דבר מסובך ולא פשוט כלל,
לכן רכישת פוליסת ביטוח שתתאים למאפייני הבניין שלכם תחסוך לכם אלפי שקלים ותקנה לכם שקט נפשי.
מה מכיל ביטוח מבנה משותף בביטוח ישיר?
- ביטוח חבות מעבידים- חלק זה בביטוח מתייחס לעובדי משק הבית כגון: גננים, מנקים, אינסטלטורים, שיפוצניקים וכו', אשר נפצעו במהלך עבודתם בתחום החלל המשותף.
מקרים כאלו עלולים להגיע לזירה המשפטית. ביטוח מבנה משותף מכסה את חברי ועד הבית וגם את הוצאות המשפטיות הנלוות לכך. - ביטוח צד ג'- כאשר אורח מגיע לבניין ובשל סיבה של מחדל מסוים נפצע ונחבל, הוא רשאי לתבוע את ועד הבית על סך אלפי שקלים.
כיסוי צד ג' מעניק הגנה לחברי ועד הבית במקרה של אורח אשר נפצע בחלל המשותף. -
ביטוח רעידות אדמה– לפי המומחים, רעידת אדמה משמעותית בישראל היא רק עניין של זמן. לכן חשוב שהפוליסה תכיל בתוכה כיסוי בפני רעידות אדמה על מנת להיות ערוכים מראש ומבוטחים כנדרש.
- ביטוח נזקי מזג האוויר- גשמים עזים, רוחות חזקות ועוד מצבי מזג אוויר קיצוניים עלולים לגרום לנזקים במבנה המשותף. פוליסת הביטוח מכילה בתוכה גם כיסוי במקרים של נזקי מזג האוויר.
- נזקים כתוצאה משריפות- מקרה של שריפה עלול לגרם להרס של המבנה והשחתת הרכוש.
- נזקים כתוצאה של ונדליזם או פרעות- כיסוי במקרים של פגיעה בזדון ברכוש בחלל המשותף (דלת הכניסה, אינטרקום ותיבות דואר).
- אירועים חריגים- כיסוי במקרים של פיגוע טרור או פגיעה של כלי טיס, מקרים אלו מכוסים גם הם בפוליסת הביטוח, בסעיף מיוחד של אירועים חריגים.
מקרה שיגרום לכם להבין את חשיבות ביטוח מבנה משותף.
דנה הינה יו"ר ועד הבית בבניין בו היא מתגוררת כשנתיים. בתחילת התפקיד שלה הייתה הצפה בבניין אשר גרמה נזק למכוניות בחניון התת קרקעי.
בתחילת התפקיד של דנה, הבניין אינו היה מבוטח בביטוח מבנה משותף בביטוח ישיר ולכן הדיירים נאלצו לספוג את הנזק ולשלם מכיסם את ההוצאות, דבר שעלה להם אלפי שקלים.
אחרי אותה תקרית צילצלה דנה בבהילות לסוכן ביטוח בניין משותף על מנת לבטח את המבנה המשותף, ובכך להיות מכוסה במקרים כאלה ואחרים.
ביטוח מבנה משותף בביטוח ישיר ולמה בכלל צריך ביטוח מבנה משותף?
בכל מבנה מגורים משותף קיימת מערכת מורכבת של אחריות קולקטיבית. מהרגע שבו מספר משפחות חולקות גג משותף, לובי, מעלית, חניון או חדרי אשפה – הסיכונים אינם אישיים בלבד אלא קולקטיביים. ביטוח מבנה משותף בביטוח ישיר נועד בדיוק לצורך הזה – להבטיח שאם יקרה מקרה בלתי צפוי, לא ייפול הנטל הכלכלי והמשפטי על כתפיו של דייר בודד או ועד הבית. מדובר בפוליסה שנותנת מענה למנעד רחב של תרחישים – החל מנזקים שנגרמים עקב פגעי טבע, דרך תביעות משפטיות של צד שלישי, ועד הוצאות תיקון יקרות ומורכבות. לכן, אם עוד לא עשיתם ביטוח מבנה לבניין משותף, עכשיו זה הרגע הנכון לכך.
מי משלם על פוליסת ביטוח מבנה משותף בביטוח ישיר?
יש הרבה שאלות שחוזרות על עצמן בנושא של ביטוחים שמיועדים לבתים משותפים, ואחת מהן, היא מי משלם. למעשה, זו שאלה שתמיד שואלים דיירים חדשים או כאלה שמתחילים לשמש כחברי ועד בית היא – מי נושא בעלויות? בפועל, נהוג לחלק את עלויות ביטוח מבנה משותף בביטוח ישיר בין כל בעלי הדירות בבניין, בהתאם לחלקם היחסי ברכוש המשותף. במרבית המקרים החלוקה מתבצעת לפי שטח הדירה, ולעיתים גם בהתאם לקומה או מאפיינים אחרים שהוסכמו מראש בתקנון הבית המשותף. חשוב לדעת שכל דייר מחויב להשתתף בעלויות הביטוח, גם אם אינו תומך בכך – שכן מדובר באחריות קולקטיבית שמונעת סכסוכים עתידיים. לכן זה לא משנה כמה דיירים גרים בבניין שלכם או כמה דירות יש בו. מה שבטוח זה שאם אתם חושבים לעשות ביטוח בניין משותף, אתם לא תהיו היחידים שצריכים לשלם עליו.
מה עלול לקרות אם הבניין לא מבוטח?
אומנם לא נעים לדבר על כך, אך כולנו יודעים שלא בכל בניין יש ביטוחים כאלה. יתרה מכך, כולנו יודעים שכבר היו דברים מעולם, וגם במקומות שבהם לא היה ביטוח, קרו נזקים. לכן נשאלת השאלה: מה קורה אם מתרחש נזק לבניין אך אין לנו ביטוח? כדאי לדעת: ללא ביטוח מבנה משותף בביטוח ישיר, כל תקלה בין אם היא גדולה ובין אם היא קטנה, עלולה להפוך לאירוע כספי דרמטי. הנה כמה תרחישים מציאותיים:
- שריפה באחת הדירות שגרמה לנזק למבנה כולו
- דייר שהחליק במדרגות ותבע את ועד הבית
- סופה שהפילה עצים על גג הרכב הפרטי של אחד הדיירים
- פיצוץ בצנרת המים שגרם להצפות בקומות התחתונות
- פגיעה בזדון ברכוש ציבורי כמו מעלית, גנרטור או אינטרקום
בכל המקרים האלו, ועוד רבים אחרים, עלות התיקון או הפיצוי יכולה להגיע לעשרות ואף מאות אלפי שקלים. אם אין פוליסה, ההוצאות האלו נופלות על דיירי הבניין – מה שמוביל למריבות, עיכובים, תביעות הדדיות ולעיתים אף נזק מתמשך.
האחריות של ועד הבית
ועד הבית נושא באחריות מול כל דיירי הבניין. הוא זה שמנהל את התחזוקה, את הגבייה, את ההתקשרויות עם בעלי מקצוע – וכמובן גם את נושא הביטוח. כאשר נבחר יו"ר ועד או נציגות חדשה, חשוב לוודא האם כבר קיים ביטוח מבנה משותף בביטוח ישיר. בנוסף, כמובן שכדאי גם להבין מהם בדיוק התנאים של הביטוח. לעיתים מתברר שהפוליסה לא חודשה, או שהיא אינה כוללת כיסויים חשובים. במצב כזה על ועד הבית לפעול במהירות ולחדש את הביטוח על מנת למנוע חשיפה משפטית וכלכלית. חשוב להבין: ככל שהבניינים שלנו גדולים יותר, כך יש בהם יותר שטחים משותפים. אותם שטחים עלולים להיות חשופים לאינספור פגיעות מסוגים שונים, ולכן חשוב שיהיה לנו ביטוח. האם עצרתם פעם לחשוב מה באמת יקרה אם תתרחש תאונה בחדר המדרגות המשותף, בלובי או אפילו בחדר הכושר של הבניין? כדי שלא תצטרכו להיות מוטרדים מכל המצבים האלה, כדאי תעשו ביטוח. למעשה, זה לא משנה אם אתם ממלאים את תפקיד ועד הבית או לא. מה שבטוח זה שמי שאחראי לבצע את הבדיקות וגם לדבר על הדברים עם הדיירים, הוא הוועד.
אילו סעיפים חובה לכלול בפוליסה?
כבר יצא לכם לדבר עם שאר הדיירים בבניין על החשיבות של הביטוח? אתם רוצים להיות בטוחים שאם אתם כבר עושים ביטוח, הוא יכלול כל מה שצריך? האמת היא, שאתם לגמרי צודקים. לכן חשוב להכיר את הסעיפים המרכזיים שלא מומלץ לוותר עליהם אם אתם כבר חושבים לעשות ביטוח מסוג כזה. פוליסה טובה של ביטוח מבנה משותף בביטוח ישיר צריכה לכלול את הסעיפים הבאים:
- כיסוי לנזקי מים וצנרת – נזק נפוץ מאוד בבניינים ישנים
- ביטוח צד ג' – הגנה מפני תביעות של אורחים או דיירים שנפגעו
- כיסוי רעידת אדמה – במיוחד בישראל
- כיסוי לונדליזם – מקרים של פריצות, גרפיטי או נזק מכוון
- אחריות מעביד – כלפי עובדי הבניין (ניקיון, תחזוקה וכדומה)
- נזקי מזג אוויר – שיטפונות, סופות חורף, ברקים
- אירועים חריגים – כמו למשל פיגועים או פגיעות מטוס
רצוי לבצע השוואה בין כמה הצעות ולבחור את הפוליסה שמספקת את ההגנה הרחבה ביותר במחיר הסביר ביותר. בנוסף, בימינו ניתן לבצע השוואה במהירות רבה בין פוליסות של חברות ביטוח שונות, אז למה לוותר על כך? ממש כפי שהייתם רוצים לדעת מראש כמה עולה ביטוח משכנתא, כך קורה גם לגבי ביטוח שמיועד לבניין המשותף, כי חבל לשלם יותר ממה שצריך.
האם ביטוח מבנה פרטי מחליף ביטוח מבנה משותף בביטוח ישיר?
חשוב להבהיר: גם אם דייר מסוים מחזיק בפוליסת ביטוח פרטית לדירתו, אין זה אומר שהבניין כולו מבוטח. ביטוח מבנה משותף בביטוח ישיר נוגע לחללים המשותפים בלבד. החללים הללו יכולים להיות: לובי, גג, מדרגות, חדרי מדרגות, מעליות וכדומה. ביטוח פרטי אינו כולל את החלקים האלו, ולכן אין אפשרות "לעקוף" את הביטוח המשותף. אומנם זה נכון שכולנו מתייחסים אל הביטוחים השונים שיש לנו כאל כסף שאנחנו "זורקים" בכל חודש, אך זה עדיף מאשר לוותר על הביטוח. הדבר האחרון שאתם רוצים זה למצוא את עצמכם גרים בבניין שקרתה בו תאונה כלשהי ולגלות שאין לכם ביטוח שמכסה את העניין.
טיפים לבחירת ביטוח עבור המבנה המשותף שלכם
יצא לכם לדבר עם השכנים והבנתם שאתם רוצים לעשות ביטוח? ברור לכם שאתם לא מוכנים לדחות את העניין הזה אפילו בעוד יום אחד, ובצדק, אך לא ברור לכם איזה סעיפים צריך לבדוק? בבואכם לחתום על ביטוח עבור הבניין המשותף כדאי יהיה לבדוק את הפרטים הבאים:
- בדקו את גבול האחריות – וודאו שהסכום שיכוסה במקרה של נזק מספיק.
- בחרו חברה עם שירות לקוחות מהיר – בזמנים של לחץ (כמו הצפה או שריפה), זה חשוב במיוחד.
- השוו בין כמה חברות – המחירים משתנים, אך גם התנאים.
- שימו לב לסעיפים הקטנים – האם הכיסוי כולל נזקים בצנרת ישנה? האם יש החרגות?
- וודאו שהפוליסה כוללת חידוש אוטומטי – כדי שלא תשכחו לחדש ותישארו בלי כיסוי.
למעשה, ככל שתבדקו יותר פרטים מראש כך תוכלו להיות בטוחים יותר שאתם בוחרים את חברת הביטוח הנכונה. אומנם אין ויכוח על כך שלעשות את כל הבירורים האלה זה משהו שלוקח זמן, אך בפועל, זה מומלץ בחום.
האם ביטוח כזה מתאים גם לבניינים חדשים?
הרבה פעמים אנשים בטוחים שאם הם קנו דירה בבניין חדש, כל הנושא של ביטוח מבנה משותף בביטוח ישיר לא נוגע להם. עם זאת, חשוב להבין שבפועל זה לא כך. גם בניינים שנבנו בשנתיים-שלוש האחרונות אינם חסינים מתקלות, כמו למשל: הצפה, קצר חשמלי, תקלות מעלית, תביעות של אורחים או קבלנים ועוד. למעשה, לעיתים דווקא בבניינים חדשים מתגלים ליקויי בנייה שדורשים תיקונים יקרים. לכן, גם אם הבניין שלכם חדש, כדאי יהיה לבדוק את האפשרות של ביטוח שיהיה כמה שיותר מקיף. בצורה כזאת תוכלו להיות בטוחים שאתם רגועים, כי גם אם הגרוע מכל יקרה, לפחות יהיה לכם ביטוח שמכסה כל מה שצריך.
איזו חברת ביטוח תתאים לכם?
זה ברור לכם שעל ביטוח מבנה משותף בביטוח ישיר אתם לא מוותרים? רוצים להיות בטוחים שלא רק שתקבלו כיסוי ברגע האמת, אלא גם תקבלו שירות לקוחות כמה שיותר מהר? האמת היא, שאתם צודקים. איש לא רוצה להגיע למצב שבו הוא גם זקוק לחברת הביטוח כי קרתה תאונה וגם לא עונים לו. לכן נשאלת השאלה: איפה באמת כדאי להיות מבוטחים? עם כל כך הרבה חברות ביטוח, זה ברור שלא כל חברה תוכל לתת את השירות הטוב ביותר שקיים. לכן כדאי שתדעו: חברת building-ins היא הבחירה הטובה ביותר שתוכלו לעשות.
שאלות ותשובות
איך נקבעות התשלומים בביטוח מבנה משותף?
חלוקת תשלומים: התשלומים נחלקים על פי החלוקה שהוסכמה מראש בין כל צד לפי קריטריונים כמו גודל הנכס, קומה, ומספר החדרים.
מהו סוג הסיכון המשותף בביטוח מבנה משותף?
סיכון משותף: כל צד משתף פעולה בסיכונים ובתשלומים במידה של נזק או אירוע לא צפוי.
מה קורה אם דייר אחד מתעקש על ביטוח נוסף?
ביטוח נוסף: דיירים יכולים לבחור לרכוש ביטוח נוסף לדירותיהם, אך זה אינו משפיע על התשלומים המשותפים.
מה קורה כאשר יש נזק בנכס?
הסדרת התיקון: הסדרת התיקון והשיקול של תשלומי הפיצוי נעשית בהתאם להסכמה ולחוק המבנה המשותף.
אילו תנאים יכולים לשפוט על הביטוח?
כמות המשתתפים: תנאים כמו כמות המשתתפים והשקפת עולמם יכולים להשפיע על התנאים.
הקראת המאמר לבעלי מוגבלויות:
