ההגדרה של בית משותף בפוליסת הביטוח למעשה מבוססת על ההגדרה של בית משותף בחוק המקרקעין. בהתאם לכך, למעשה כל בניין שיש בו לפחות שתי דירות והוא רשום כבית משותף בפנקס הבתים המשותפים – הוא מבנה שאפשר וכדאי לעשות לו ביטוח מבנה משותף. מה זה אומר ולמה זה כל כך חשוב? כל הפרטים במאמר שלפניכם.
החשיבות של ביטוח מבנה משותף עבור דיירים בבניין היא עצומה. כמות המקרים שיכולים לקרות ואכן מתרחשים כל שנה בישראל היא לא מבוטלת. לרוב הבניינים יש ביטוח כזה ולכן כמעט ולא נשמע את הסיפורים הכואבים, אולם ישנם לא מעט בניינים שעקב מגוון סיבות אין להם ביטוח כזה, אם זה בגלל היעדר ועד בית ואם זה בגלל חוסר מודעות.
חשוב מאוד לדעת שבניין ללא ביטוח מבנה משותף זה כמו לנהוג ברכב ללא ביטוח חובה. כל עוד הכל בסדר ולא עושים תאונה (או נעצרים ע"י שוטר) לא מרגישים את זה אבל אם חלילה קורה משהו אנחנו מוצאים עצמנו בבעיה גדולה. ומה יכול לקרות שמצריך ביטוח כזה?
מה זה אומר "בית משותף"?
אם נבדוק לרגע את ההגדרות במדינת ישראל, אנחנו נראה שההגדרה של "בית משותף" הינה מאוד ברורה. כפי שראינו, אם יש בבניין יותר משתי דירות, הוא הופך למשותף, ולכן ברור מדוע גם בניין ישן עם שלוש קומות הוא מבנה משותף וגם בניין גדול, מפואר וחדש עם עשר קומות הוא מבנה משותף. אם תהיתם לרגע מה ההבדל בין ביטוח דירה ובין ביטוח מבנה משותף, אפשר להבין אתכם.
לא אחת קורה שאנשים בטוחים שהם עשו ביטוח דירה בעת מעמד החתימה על המשכנתא, ולכן הם כלל לא צריכים לדאוג מביטוחים נוספים. עם זאת, בפועל אנחנו רואים שזה לא מדויק. במקרה של ביטוח דירה מדובר על ביטוח שמתייחס אך ורק לדירה עצמה, בין אם זה למבנה, לתכולה ובין אם בעלי הבית בוחרים לעשות גם ביטוח מקיף לדירה.
עם זאת, זה עדיין משאיר את המבנה עצמו חשוף וללא כל כיסוי, כי מה למעשה יעלה בגורל כל החללים המשותפים אם יקרה משהו? מה קורה למבנה שבו נמצאות כל הדירות? בדיוק בשביל זה קיימת האפשרות של ביטוח עבור מבנה משותף והיא חשובה ורלוונטית עבור כל מי שלא גר בבית פרטי משלו.
בית משותף ללא ביטוח מבנה משותף הוא פצצה מתקתקת
על פי החוק במדינת ישראל וגם על פי ההגיון הפשוט, האחריות על כל המתרחש בבניין היא משותפת לכל הדיירים וכולם ידרשו לחלוק בכל סוג הוצאה הקשורה לבניין. הוצאות כאלו יכולות להיות דברים טריוויאלים שכולנו יכולים לחשוב עליהם כמו קלקול של המעליות, נזק לשערים החשמליים בבניין כתוצאה מרכב שהתנגש בהם בטעות, שריפה שפורצת באזור הלובי, נזילת מים לדירות העלויות עקב איטום לא תקין של הגג , פיצוץ צנרת הדורש גם עבודות בינוי לתיקונו ועוד.
הוצאה אחרת שמעטים מודעים אליה היא האחריות המשפטית שיש לדיירי בניין משותף כלפי כל המתרחש בבניין שלהם. למה הכוונה? נניח ואחד הדיירים, אורח המבקר בבניין או נותן שירות לבניין שיכול להיות טכנאי או איש ניקיון נפגע במהלך שהותו בבניין באזורים המשותפים, כלומר לא בתוך הדירות עצמן וטוען שהפגיעה אירעה בגלל רשלנות בטיחותית של הבניין. במקרה כזה הוא תובע את הבניין מה שגורר הוצאות משפטיות וסכום כסף לפיצויים.
ההוצאות בהעדר ביטוח בניין משותף יתחלקו בין הדיירים. מקרים כאלו מתרחשים מדי פעם בבניינים. ובהיעדר ביטוח מבנה לבניין משותף זה יכול להיות אסון כלכלי עבור הדיירים. ההוצאה עבור תיקונים גדולים או תביעות משפטיות עלולה להגיע לסכומים גדולים מאוד ובדיוק לכך נועד הביטוח שעלותו דרך אגב היא זניחה מאוד לכל דייר. 
מקרים לדוגמא אותם מכסה ביטוח מבנה משותף
קחו לדוגמא מנקה בבניין שמבקש מוועד הבית סולם על מנת לנקות באזורים גבוהים אך עקב הסולם שאינו תקין מוביל לנפילה ממנו ופציעה חמורה. במקרה כזה עובדים יכולים לתבוע גם את הביטוח הלאומי על תאונת עבודה וגם תביעה אישית כנגד הבניין בגין רשלנות שהובילה לפציעה. תביעות מסוג זה כרוכות בהוצאות משפט יקרות ועלולות להוביל גם לסכומי פיצוי גבוהים מאוד.
מקרה מסוג אחר הוא במקרה של פיצוץ בצנרת הבניין המוביל להצפת מים החודרת לפירי המעליות וגורמת להם נזק בלתי הפיך. תיקון מעליות כזה יכול להגיע למאות אלפי ש"ח. ועוד לא דיברנו על עלות תיקון האינסטלציה אשר עלולה לגרור גם עבודות בינוי של הרמת מרצפות וכדומה. וכל זאת בנוסף לאירועים אחרים עליםה אין לנו כלל שליטה כמו נזקי סופות, שריפות, רעידת אדמה שמבטיחים לנו כבר שנים שצריכה להתרחש בישראל ומתי שהוא היא אכן תקרה ועוד.
סוגי הכיסויים הנדרשים לביטוח מבנה לבניין משותף
נתחיל מהסוף: השאלה מה כולל ביטוח מבנה משותף יכולה להיות תלויה, עד רמה מסוימת, בדיירים עצמם. העניין הוא שניתן לבחור בדרך כלל בין פוליסות ביטוח מקיפות יותר או מקיפות פחות, ומכאן נגזרת גם התשובה לשאלה מה יכלול בסופו של דבר הביטוח. מצד שני, חשוב להבין שכאשר מדברים על ביטוח לבניין משותף מדברים למעשה על כיסוי מפני כל אותם סיכונים שאליהם חשופים הדיירים.
למשל: סיכונים שנוגעים ישירות לרכוש המשותף. כך למשל, תחת הסעיפים הללו בפוליסה, אנחנו נראה שיש התייחסות לחדר המדרגות המשותף, לחדרי הביטחון במבנה, לחדרי השירותים השונים, לחדר הכושר, ועוד. יש בניינים שבהם חלק מהרכוש המשותף כולל את בריכת השחייה והמתקנים השונים בגינה או בחצר, וכל אלה למעשה נכללים בסעיפים הללו של הפוליסה. העניין הנוסף שבא לידי ביטוי כאשר מדברים על ביטוח מבנה משותף, הוא למעשה הנזק שעלול לקרות לבניין המגורים עצמו.
חשוב להבין כי האחריות לביטוח מבנה לבניין משותף היא על כל אחד מהדיירים. ביום פקודה לא נוכל לגלגל את האחריות לוועד הבית שלא דאג לביטוח. אם הוועד לא רכש ביטוח כזה מחוסר מודעות עלינו ליידע אותו בדחיפות. או בהיעדר ועד בית לבניין עלינו כדיירים לקחת את הנושא על עצמנו ולארגן איסוף כסף מדיירי הבניין על מנת לרכוש בעצמנו את הביטוח למען השקט הנפשי שלנו ולא כטובה לאף אחד אחר.
ביטוח מבנה משותף חייב לכלול 3 סעיפים עיקריים ועד הרחבה ביטוחית הנוגעת לראש הוועד עמו במידה ויש כזה לבניין. סוגי הכיסויים הם:
- ביטוח מבנה ורכוש – מכסה כל נזק לרכוש המשותף, למתקני הבניין ולאזורים המשותפים בו. זה כולל צנרת מים, מעליות, מערכות כיבוי אש, שערים חשמליים, שריפות, הצפות, רעידות אדמה וכו' וכולל גם מעשי ונדליזם וגניבות.
- ביטוח צד ג' – מכסה מפני נזק שנגרם לאדם באזורים המשותפים בבניין כתוצאה מרשלנות של הבניין. זה יכול להיות מרצפת בולטת שהובילה לנפילה, אריח שהתנתק מהקיר, נפל ופגע באדם, כבל חשמל גלוי שהוביל להתחשמלות, אדם שנתקע במעלית ונגרם לו נזק בריאותי ויכול להוכיח שהמעלית לא תוחזקה בזמן ועוד. הביטוח יכסה הוצאות משפט ופיצוי כספי.
- ביטוח חבות מעביד – זהה בכיסוי לביטוח צד ג' אבל נוגע לעובדים ונותני שירות בבניין.
- ביטוח ראש ועד – הרחבה ביטוחית הנדרשת רק אם לבניין יש ראש ועד. ראש הוועד מתפקידו כאחראי על הבניין חשוף גם תביעות אישיות שיכולות להיות מוגשות נגדו הן על ידי עובדים או אורחים והם על ידי דיירי הבניין שטוענים לנזק לדירתם עקב התנהלות לא תקינה של הוועד. יש לזכור שתפקיד ראש הוועד נעשה בהתנדבות וכרוך בכאב ראש רציני. אף ראש ועד שוי לא אמור לקחת על עצמו את התפקיד ללא הרחבה ביטוחית זו.
אם חלילה תהיה רעידת אדמה והבניין ייהרס או שיהיה שיטפון, בלי ביטוח מבנה משותף יהיה מאוד קשה להקים את הבניין מחדש. לכן, אם אתם כבר עושים ביטוח למבנה המשותף שלכם, כמובן שכדאי יהיה לשקול את הביטוח הנרחב יותר. במקרה כזה תדעו שהמבנה מבוטח גם מפני נזקי אש, מים, רעידות אדמה ועוד.
חברת ביטוח נכונה – אל מי פונים?
פעמים רבות מתעוררים שני קשיים עיקריים כאשר מדברים על ביטוח מבנה משותף. הראשון הוא להגיע להסכמה עם כל הדיירים והשני הוא לבחור את חברת הביטוח. במקרה הראשון רצוי מאוד לקיים ישיבות בנושא, להעלות את הדברים ולהסביר למתנגדים את חשיבות העניין. המקרה השני, כמובן שצריך לבדוק במי אתם בוחרים. לא לכל חברות הביטוח יש את היכולת לתת ללקוחות שלהן שירות מספיק טוב ולכן, אם אתם רוצים להבטיח שבחרתם בצורה נכונה, שווה לבדוק את הדברים לעומק מראש.
שאלות נפוצות
מהם החריגים בביטוח מבנה משותף?
פוליסות ביטוח בדרך כלל כוללות חריגים מסוימים, כלומר נזקים שאינם מכוסים בביטוח. חריגים נפוצים כוללים:
- נזק שנגרם עקב רשלנות או מחדל של המבוטח.
- נזק שנגרם עקב שימוש לא חוקי או לא מותר במבנה.
- נזק שנגרם עקב מלחמה, טרור או פעילות צבאית.
- נזק שנגרם עקב שחיקה או בלאי טבעי.
- נזק שנגרם עקב פגמים קודמים במבנה.
מי חייב לעשות ביטוח מבנה משותף?
בישראל, אין חובה חוקית לעשות ביטוח למבנה משותף. עם זאת, רבים מהבנקים דורשים מהדיירים להציג ביטוח מבנה משותף כתנאי לקבלת משכנתא. בנוסף, ועד בית יכול לחייב את הדיירים לעשות ביטוח למבנה משותף כתנאי לקבלת אישור לשימוש בבניין.
כמה זה עולה לעשות ביטוח מבנה משותף?
העלות של ביטוח מבנה משותף משתנה בהתאם לגורמים שונים, כגון:
- מיקום הבניין
- גודל הבניין
- סוג הבניין
- גיל הבניין
- ערך הבניין
איך לבחור את חברת הביטוח המתאימה לביטוח מבנה משותף?
כאשר בוחרים חברת ביטוח, חשוב לשים לב לגורמים הבאים:
תנאי הפוליסה: חשוב לקרוא היטב את תנאי הפוליסה כדי להבין מה בדיוק מכוסה במסגרת הביטוח.
המחיר: חשוב להשוות מחירים בין חברות הביטוח השונות.
המוניטין של החברה: חשוב לבחור חברה עם מוניטין טוב.
הקראת המאמר לבעלי מוגבלויות:
